銀行、貸款
中國信託信用貸款審核分析
2025年9月30日
中國信託的信用貸款（CTBC Personal Loan）是市場上額度偏高的方案之一，
但同時也是審核門檻較細的銀行之一。
很多客戶會覺得「我條件不錯怎麼還被退件？」
其實問題常在於： 中信更看重「整體負債結構」與「信貸動機」的合理性，
而非單純的收入或信用分數。
一、核准關鍵：中信如何評估信用貸款申請？
評估項目 | 實務重點 | 專業說明 |
職業穩定性 | 是否為公教、上市櫃公司或長期就業者 | 穩定職業族群可望拿到更高額度與低利率 |
負債比率 | 是否低於月收入22倍以內 | 超出此範圍會被視為風險過高 |
信用查詢次數 | 三個月內查詢過多次 | 即使只是遲繳一次，也可能列為風險 |
信貸用途 | 整合卡債、生活支出、投資等 | 用途合理且文件完整者，通過率高 |
👉 重點提示：
中信會以「整體還款能力」為核心，而非單一條件。
若你已在其他銀行有貸款或信用卡循環，中信通常會要求提供更清楚的用途證明或整合方案。
二、貸款條件與產品資訊（實務參考）
項目 | 說明 |
貸款額度 | 視收入及信用情況，最高可達年收的15–20倍 |
還款期數 | 最長可分84期（7年） |
利率區間 | 約5.88%～15.9%（依個人條件核定） |
年齡限制 | 20～65歲 |
收費方式 | 無需事先繳任何手續費，核准後再支付必要費用 |
三、中信信貸的「隱藏優勢」：整合誘因強
許多人不知道——
中信銀行對「欲整合他行高利貸款或信用卡債」的客戶，
往往會主動提供大幅降息誘因以挽留客戶。
換句話說：若你已有中信貸款或信用卡循環，只要能證明你有他行方案願意代償，
中信反而會主動降息留人。這是市場上少數願意「反向爭取」客戶的銀行之一。
四、常見案例解析
案例 | 條件 | 結果 |
A小姐（公務員） | 年收72萬、房貸正常繳、信用良好 | 核准額度約120萬，利率5.9%，84期 |
B先生（業務） | 年收60萬、信用卡循環4筆、近期查詢多 | 初審拒件，經整合規劃後核准60萬，利率7.8% |
C小姐（自由業） | 收入不穩，近半年有遲繳 | 被要求提供保人或改為共同借款 |
五、避免被拒的三大關鍵建議
1. 不要同時送多家銀行
近期查詢紀錄過多會被視為「資金吃緊」。
2. 整合債務前先規劃負債比
若可先降低循環餘額，核准率會明顯上升。
3. 提前準備文件與說明用途
若是整合卡債或自用消費，需附上簡要說明書或債務明細。
六、誰最適合申請中信信貸？
有穩定收入（薪轉、勞保或扣繳憑單可佐證）
想整合多筆信用卡或信貸
希望延長期數降低月付壓力
有既有中信往來紀錄（如信用卡、房貸）
七、延伸建議
若你過去在中信曾被拒件，或想重新申請降息整合方案，
建議先讓專員協助評估資料完整度與信評策略，
再由中信送件會明顯提高通過率。
建議操作：先線上填寫資料 → 專員協助分析 → 再送銀行正式審核。
八、結語
中信信貸不是最容易過件的銀行， 但對於信用良好、還款穩定、負債結構清楚的人來說，
反而是最有機會拿到高額度低利率的一家。
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各家銀行實際核貸條件仍依銀行內部審核為準，本文內容僅供一般性資訊參考。
若想了解依您條件所能核准的實際額度與利率，建議由專員協助免費試算。
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