一、為什麼信用不好，銀行就不願意放貸？ 

銀行在核准房貸時，會透過「聯徵中心」查詢申請人近年信用紀錄。 只要系統中出現以下狀況，多數銀行會直接列為「高風險客戶」：

1.信用卡或貸款曾 遲繳超過 30 天

2.有債務協商、更生或清算紀錄

3.近期有 頻繁查詢或送件多次被拒

這些紀錄會讓系統判定申請人「還款不穩定」， 即使名下有不錯的資產，也常被拒絕或要求保證人。

但實務上，許多客戶其實只是因為過去一時週轉困難、 或疫情導致收入中斷，並非惡意不還。

二、2025年有哪些「非傳統銀行」的可行房貸方案？

近年來，因為市場需求大增，出現了部分由 大型企業或資金機構 承作的「特殊信用方案」， 俗稱「上市櫃企業貸款」或「特殊條件房貸」。

這類方案與銀行不同，核准重點會放在：

1.房屋價值與權狀完整度 : 若名下房產條件良好（地段、屋齡、持有年限等），可作為主要核准依據。

2.收入與財力穩定度 : 若近半年收入穩定、繳款能力明確，仍有機會通過。

3.信用狀況改善程度 : 若協商已結清、更生期已過依然可以送件。

這類專案最大的特色是：

即便信用紀錄不完美，只要「房屋條件良好、資料齊全」，仍有機會核准 3～7成額度，利率會略高一點大約在6~15%。

三、可行的房貸重整路線圖

如果目前仍有信用瑕疵，建議可以採「兩段式規劃」：

第一階段：特殊方案先穩定資金 　先透過企業或機構方案，讓資金流正常、清償舊債與卡債。

第二階段：信用恢復後轉回銀行 　待信用紀錄恢復正常，再轉回銀行體系降息至 2～3%。

這種策略在業界稱為 👉「先救急、後降息」──能先解決眼前問題，又不放棄未來轉銀行的機會。

四、屋主常見疑問

Q1：我有協商紀錄，還能辦房貸嗎？ 

A1 :  可以，但需視協商狀態。若已結清或還款穩定，仍可由特殊方案承作。

Q2：利率是不是很高？ 

A2 :  比銀行略高，但遠低於民間放款。且後續仍能規劃轉回銀行降息。

Q3：多久能核准？ 

A3 :  條件齊全者約 3～7 天可初審， 放款時間依設定狀況平均 3 週內完成。

五、總結

信用不好不代表沒有機會， 只要掌握正確送件方式與資金銜接策略， 仍有機會獲得過渡性貸款、重新建立信用， 最終回到銀行體系、享受低利房貸。

若你有協商、更生、遲繳等紀錄， 不要急著自行送件被拒， 建議讓專業人員先評估條件， 規劃出最省息、最安全的方案。

延伸閱讀與案例 

若想進一步了解這類方案實際如何操作， 以及客戶如何從信用瑕疵成功核准貸款、再轉回銀行。
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